Pokud si budete sjednávat půjčku, úvěr či hypotéku, tak přijdete do styku se dvěma údaji – Úrokovou sazbou a RPSN. Tyto hodnoty u daného produktu mohou být stejné, ale mohou se i lišit. Co tedy znamenají a podle kterého parametru porovnávat půjčky či hypotéky?
Jednoduše vysvětleno:
- úroková sazba – udává, kolik procent přeplatíte na úrocích za jeden rok
- RPSN (roční procentuální sazba nákladů) – udává, kolik procent přeplatíte na úrocích za jeden rok + jsou do toho započítány absolutně všechny poplatky, tj. jedná se o definitivní a konečnou cenu půjčky
Příklad 1 – RPSN i úroková sazba jsou stejné
Představme si nabídku půjčky, kdy RPSN je 10% a úroková sazba je 10%.
To znamená, že u daného produktu platíme pouze úrok. A nejsou zde žádné další poplatky.
Příklad 2 – RPSN i úroková sazba jsou odlišné
Úroková sazba je například 10%, ale RPSN je 15%.
To znamená, že poskytovatel Vám bude účtovat nejenom úrok 10%, ale má i nějaké poplatky, které jsou ve výši 5% ročně z půjčované částky.
Jak to vzniklo – Proč se udávají dvě hodnoty
Původně se udávala jenom úroková sazba. Například společnost A nabízí půjčky s 10% úrokem, společnost B s 15% úrokem. Jednoduché porovnání a ihned vidíme, že půjčit si od společnosti A je výhodnější.
Jenomže poskytovatelé byly chytří. A když chtěli zdražit svoje služby, tak nenavýšili úrokovou sazbu. Nechali ji na 10%. Ale začali si účtovat poplatek za zřízení účtu, poplatek za vedení účtu, poplatek za roční výpis, poplatek za schválení… . A pro běžného žadatele se stalo nemožné srovnat si, která společnost je výhodnější – protože úroková sazba tyto další poplatky nezahrnovala. Srovnat si jen úrokové sazby? Riskujete, že přeplatíte daleko více na poplatcích. Úroková sazba tak přestala být parametrem, podle kterého šlo porovnávat nabídky.
Proto bylo zavedeno RPSN, která zahrnuje jak úrokovou sazbu, tak i všechny poplatky. Poskytovatel je povinen vždy uvádět RPSN.
Jak funguje RPSN, jak se udává, jak jej spočítat
RPSN je hodnota v procentech. A je udávána za jeden rok. Například RPSN je 15%. To znamená, že každý rok přeplatíme 15% z půjčených peněz. Občas se můžeme setkat i se zápisem 15% p.a.. Což je naprosto to samé, p.a. je z angličtiny “per annum“, tedy “% ročně“. Jelikož RPSN je udáváno za 1 rok, tak je p.a. zbytečné uvádět.
Z praxe – reprezentativní příklad
Podívejme se do praxe. Níže vidíte reprezentativní příklad konsolidace od České spořitelny.
Jak vidíte, tak udávaná Úroková sazba je 12.3%. Ale RPSN je 13.8%. To znamená, že u této konsolidace (=spojení půjček do jedné) neplatíte jen úrok, ale je tam i nějaký poplatek nebo poplatky. Které jsou ve výši 1.5% z půjčované částky ročně.
RPSN je tedy konečná cena produktu. A lze s jeho pomocí porovnávat jednotlivé nabídky.